Bank kaya sing kita kenal. Otomatis bakal teka lan level

Beda karo sawetara panemu, sektor iki ora kaku lan ora bisa diganti. Industri perbankan wis ngalami sawetara pergolakan liwat sawetara dekade kepungkur, saka introduksi saka mesin kanggo mbatalake lan depositing celengan kanggo introduksi saka kertu pembayaran, dhuwit elektronik lan banking online. Iki minangka owah-owahan sing ukurane kadhangkala disepelekake.

Nanging, bank-bank, minangka institusi lan perusahaan sing nyedhiyakake sawetara layanan tartamtu, ana lan bisa kerja kanthi aman. Dheweke isih dadi papan sing bisa dipercaya kanggo nyimpen utawa nyilih dhuwit. Dheweke isih durung bisa ngrusak citra lan jabatane gelombang popularitas cryptocurrenciessing ngidini sampeyan nyimpen lan nransfer dana kanthi aman (proteksi marang nyolong, nanging ora mundhut regane).

Nanging, yen cara ditemokake independen saka institusi finansial lan paritas tradisional lan "koin" digital sing padha, sapa sing ngerti? Gagasan babagan mata uang sing didhukung net sing ora ditransfer menyang bank utawa fiduciary sing padha lan mili tanpa perantara ing transaksi kasebut minangka pukulan serius kanggo dhasar eksistensi. institusi keuangan tradisional. Kajaba iku, kaya sing sampeyan ngerteni, institusi kasebut entuk kabeh komisi lan bedane kurs ing negara kasebut. kryptowaluty ilang.

Supaya sampeyan bisa mbayar antarane wong saka rong bagéan donya, tanpa komisi, tapel wates, bea cukai, pajak lan alangan liyane. Mangkono, peran ora mung bank-bank, nanging kabeh sistem sacara sakabehe dirusak. Iki minangka topik sing luwih jembar sing bakal kita bahas ing artikel liyane ing MT.

Nanging, bali menyang bank, institusi kasebut njaga stabilitas mata uang, lan cryptocurrencies ora dilacak dening sapa wae, mula sifat "liar" kuotasi kasebut. Nasib bank disambungake karo nasib dhuwit tradisional. Yen ana panyimpangan saka struktur sing kondhang lan wis kabukten, mesthine bank bakal duwe masalah. ngomong babagan dolar surup, introduksi mata uang digital Cina (sing ora bisa dicenthang).

Ing tangan liyane, iku MasterCard, organisasi sing ora nglawan bank-bank, ing nalisir, wiwit nampa pembayaran ing cryptocurrency. JP Morgan nyedhiyakake silihan cryptocurrency ing Ethereum, lan China nggarap "cryptocurrency" adhedhasar bank sentral. Dadi, misale jek ujar manawa jagad perbankan lan cryptocurrencies minangka kontradiksi sing ora bisa ditrapake minangka exaggeration gedhe. Nanging, potensial munculé mata uang digital alternatif ing mainstream umume negates peran bank-bank lan teori nuduhke ancaman serius (1).

Daftar Pinjaman Umum

Yen salah siji saka tugas utama bank punika Intermediasi finansial, iku owah-owahan ing model saka intermediasi iki sing kamungkinan kanggo nimbulaké owah-owahan ing fungsi saka bank-bank piyambak, kang kudu adaptasi kanggo pelanggan sing, wis ngerti tawaran saka gelombang anyar layanan ditawakake. wiwitan fintech, padha bakal nyana kabeh inovasi padha ndeleng ing pasar saka perusahaan biso dipercoyo.

Model "rekening bank" lan "rekening tabungan" kayane wis ilang. Yen akeh wong sing isih nggunakake produk kasebut, dina-dina formulir perbankan kasebut wis rampung. Liyane lan liyane, utamané klien enom, pengin tetep imbangan minimal kanggo kabutuhan pembayaran sing saiki. dompet elektronik. Lan liya-liyane, yen dheweke duwe, tinimbang nyimpen ing celengansing saiki meh ora ana kapentingan kanggo Polandia, dheweke kepengin nyedhiyakake instrumen sing luwih aktif. Ora kudu langsung menyang bursa saham, nanging menyang macem-macem jinis reksa dana. Mesthine, bank-bank uga bisa nawakake produk kasebut, nanging iki mung salah sawijining tawaran ing pasar.

Bank bisa rampung keluwihnalika nerangake wangun investasi paling inovatif. Contone, nalika nggunakake platform kredit sing didorong data gedhe sing ora jelas lan populer kanggo nyetak kredit otomatis. Ing model iki, tinimbang bank sing dadi pemberi utang, kita duwe platform "sosial" sing nyambungake macem-macem tukang kredit menyang macem-macem peminjam kayata konsumen utawa bisnis cilik.

Temenan, layanan kasebut ngrusak peran lan pentinge bank ing loro-lorone. Minangka saka sudut pandang investor, amarga padha alternatif kanggo simpenan lan dana, cara kanggo nandur modal dhuwit kanggo sing duwe. Nanging uga kanggo nyilih.

Bank-bank lan tukang kredit tradisional liyane cenderung ora kalebu jinis peminjam tartamtu, kalebu "aman" sing duwe kesempatan realistis kanggo mbayar maneh, amarga pendekatan birokrasi sing biasane ketat.

Sampeyan bisa ngandika iku ora "aman minangka bank", nanging kanggo kreditur liyane resiko-averse sing ngarep-arep kanggo bali luwih apik ing investasi, iku uga soko luwih apik tinimbang, contone, exchange, kang, sanajan relatif sukses , miturut akeh, iku luwih saka "casino" saka platform investasi. Ing platform pinjaman P2P, data gedhe ngidini para investor menehi penilaian sing rinci lan, sing penting, penilaian lokal babagan peminjam. Gumantung ing platform, wong sing duwe utang padha bisa duwe akses kanggo gedhe, set Komplek data nyilih, nanging uga gumantung ing kurban saka platform dhewe nalika ngevaluasi nyilih, nggawe pancasan tuku antarane kelas bondho.

Perlu ditambahake yen tinimbang ngandelake bobot resiko universal sing standar, platform kasebut bisa nggunakake kritéria sing rinci lan adaptasi karo kasunyatan pasar lokal, uga njupuk profil kredit historis sing dipersonalisasi, luwih akeh ndhukung investor kanggo ngevaluasi peminjam. institusi keuangan tradisional.

2. Peer-to-peer lending

Platform pinjaman P2P sing misuwur ing donya (2), kaya sing diarani layanan kasebut, kalebu Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Ora kabeh platform iki nggunakake learning machine lan analytics data gedhe, sing kudu dieling-eling yen penting kanggo wong nggunakake teknik tartamtu iki.

Bank-bank Fintech durung kudu saingan

P2P lending platform padha kalebu ing kategori sing godhongé amba saka inovasi fintech sing njupuk mati ing tangi saka krisis financial 2008 lan padha bek ing bagean gedhe dening disillusionment karo prilaku panyiapan banking. Ing ngarsane pengawasan angel, bank-bank wis drastis curtailed akeh operasi kanggo nyuda resiko, ninggalake longkangan pinunjul ing pasar. Perusahaan saka industri fintech wis campur tangan, nggawa ide-ide anyar menyang industri sing durung weruh inovasi sadurunge.

Malah sadurunge, perusahaan sing luwih cilik lan lincah bisa njupuk kauntungan saka ketidakmampuan sektor finansial kanggo nanggapi kanthi cepet, kaya sing dituduhake ing taun XNUMX-an dening PayPal, layanan sing nyedhiyakake pembayaran online sing trep, sing nalika iku ora bisa diwenehake dening bank lan layanan pembayaran kayata Visa utawa MasterCard.

Kanggo sawetara taun, gagasan anyar wis fokus ing solusi seluler nggunakake smartphone (3). Salah sawijining wiwitan gelombang anyar iki yaiku American Dwolla, sing ngenalake sistem pembayaran online sing dirancang kanggo ngliwati operator kertu kredit.

Dhuwit ditransfer saka akun bank menyang Akun Dwall. Sampeyan bisa langsung ngirim dhuwit menyang pangguna Dwolla liyane kanthi ngetik nomer telpon, alamat email utawa jeneng Twitter ing aplikasi telpon. Saka sudut pandang pangguna, daya tarik paling gedhe saka layanan kasebut yaiku biaya transfer sing murah banget, dibandhingake karo bank lan, contone, PayPal. Shopify, perusahaan sing adol piranti lunak blanja online, nawakake Dwolla minangka cara pembayaran.

Revolut wis dadi bintang industri sing berkembang cepet iki ing taun-taun pungkasan. paket rekening bank valuta asingdigabungake karo virtual utawa fisik kertu kredit. Nanging, iki dudu bank, nanging jenis layanan fintech (singkatan kanggo "teknologi finansial"). Dheweke ora dilindhungi dening skema jaminan simpenan, dadi ora wicaksana yen dipercaya karo tabungan sampeyan. Nanging, sawise nyetop jumlah tartamtu ing Revolta, kita entuk akeh kesempatan sing ora ditawakake instrumen finansial tradisional. Prosedur registrasi sing prasaja ora verifikasi identitas sampeyan. Secara teoritis, pangguna bisa ngetik data fiktif lan miwiti dompet elektronik. Nanging, ing tingkat iki kita entuk produk sing winates banget. Sesuai karo aturan EU babagan e-dhuwit lan pencegahan pencucian dhuwit, akun tanpa verifikasi lengkap ngidini sampeyan ngisi maneh kanthi jumlah maksimal PLN 1000 saben taun.

Ana akeh perusahaan fintech lan aplikasi pembayaran ing kana. Ayo sebutno conto kayata Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Lan iki mung wiwitan. Kita bisa ngomong babagan gagasan iki kanggo wektu sing suwe. Iki minangka sektor sing kariré mung diwiwiti.

Bank-bank gedhe lan terkenal sing nyalin solusi fintech. Ing wektu sing padha, padha berkembang cukup ajeg lan kira-kira limang taun ing mburi rata-rata nalika nerangake mobile lan inovasi padha. Nanging, bank ngerti yen dheweke ora kudu saingan karo pendatang anyar fintech.

Kauntungan saka skala lan pangembangan jaringan distribusi menehi kemampuan kanggo njaga basis pelanggan sing signifikan kanthi produk sing cukup lan luwih inovatif. Dominasi institusi gedhe nyegah fintech supaya bisa bersaing karo bank. Yen bank pancene pengin dadi pimpinan inovasi ing lapangan, bisa ndominasi ruang fintech kanthi relatif gampang lan cepet, amarga nduweni biaya sing luwih murah kanggo ngumpulake dana lan bisa mbuwang luwih akeh kanggo akuisisi lan retensi pelanggan.

Mulane, ora kabeh jinis aplikasi kanthi jeneng asli dadi ancaman kanggo bank. Masalah potensial luwih gedhe iku gaya luwih umum lan arah teknologi disebut otomatisasi. Dadi, kanthi ngilangi kabeh unsur penengah ing manajemen finansial, karakteristik malah kanggo electronic banking. Yen bank-bank wiwit kelangan hubungan pelanggan amarga otomatisasi, dheweke bakal dadi alat, pemasok pipa lan selang sing digunakake kanggo nyimpen lan ngeterake dhuwit saka papan menyang papan. Asil pungkasan minangka layanan cerdas sing ora katon sing ngerti lan nindakake kabeh kanggo klien.

Lan kabeh iki, peran bank minangka merek sing njamin safety lan efisiensi bisa ilang. Nanging, apa dheweke isih bisa nemokake ing jagad layanan finansial otomatis iki, ora kudu dadi perantara lan manajer dana sing paling apik, nanging minangka penjamin linuwih? Sapa ngerti? Nanging, iki peran rada beda saka sadurunge.

Deleng uga: